Altersvorsorgedepot ab 2027:

Die wichtigsten Neuerungen auf einen Blick

TABELLE
Thema Ab 2027
Neue Produktform Altersvorsorgedepot ohne verpflichtende Garantie
Anlage Fonds, ETFs und weitere geeignete Anlageformen
Alternative für Sicherheitsorientierte Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Kapitalgarantie
Standardprodukt Einfaches, kostengedeckeltes Angebot bei jedem Anbieter
Kosten im Standarddepot Maximal 1,0 Prozent pro Jahr
Förderung Grund- und Kinderzulagen nach tatsächlichem Eigenbeitrag
Zielgruppe Auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende
Start Neue Produkte ab 1. Januar 2027

Renditechance statt Garantiezwang

Der wohl größte Unterschied zur bisherigen Riester-Welt liegt in der Garantie.

Bislang mussten Riester-Verträge zu Beginn der Auszahlungsphase mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen absichern. Das klingt erst einmal beruhigend. Gerade in einem Niedrigzinsumfeld hatte diese Vorgabe aber oft zur Folge, dass Anbieter nur begrenzt in renditestärkere Anlagen investieren konnten.

Beim Altersvorsorgedepot fällt diese Pflicht für die renditeorientierte Variante weg. Dadurch kann das Geld langfristig stärker am Kapitalmarkt arbeiten.

Das ist besonders für jüngere Menschen und für alle interessant, die einen langen Anlagehorizont haben. Für jemanden mit 30 Jahren bis zum Ruhestand haben zwischenzeitliche Kursschwankungen eine andere Bedeutung als für jemanden, der in drei Jahren auf das Kapital angewiesen ist.

Unsere Einschätzung: Die fehlende Garantie ist nicht automatisch ein Nachteil. Sie muss aber zur persönlichen Situation passen. Sicherheit entsteht nicht allein durch ein Produktetikett, sondern durch eine passende Aufteilung des Vermögens, ausreichend Zeit und einen klaren Plan.

Wer möchte, kann weiterhin auf Garantien setzen

Nicht jeder fühlt sich mit Kapitalmarktschwankungen wohl. Deshalb soll es neben dem Altersvorsorgedepot weiterhin Garantieprodukte geben.

Hier können Sparer zwischen einem Beitragserhalt von 80 oder 100 Prozent zu Beginn der Auszahlungsphase wählen. Damit bleibt die Reform offen für unterschiedliche Sicherheitsbedürfnisse.

Wichtig ist dabei: Eine hohe Garantie kann beruhigen, kostet aber in der Regel Renditechancen. Die richtige Frage lautet deshalb nicht „Garantie oder keine Garantie?“, sondern: Wie viel Risiko kann und möchte ich über meine verbleibende Laufzeit wirklich tragen?

Das Standarddepot: einfacher und günstiger vergleichen

Ein wesentlicher Punkt der Reform ist das sogenannte Standardprodukt. Jeder Anbieter soll ein einfaches Vorsorgeangebot bereitstellen. Die Kosten sind beim Standarddepot auf maximal 1,0 Prozent pro Jahr begrenzt.

Das ist wichtig, weil Kosten bei einer langfristigen Altersvorsorge erheblichen Einfluss auf das spätere Ergebnis haben. Schon ein Prozentpunkt Unterschied kann über Jahrzehnte einen spürbaren Betrag ausmachen.

Trotzdem sollte der Blick nicht nur auf die Kosten gehen. Entscheidend sind auch:

• Welche Anlagestrategie wird verfolgt?
• Wie flexibel ist der Vertrag bei Beitragspausen oder Änderungen?
• Welche Möglichkeiten gibt es in der Auszahlungsphase?
• Passt die gewählte Anlage zu meiner Risikobereitschaft?
• Gibt es bereits bestehende Verträge, die berücksichtigt werden müssen?

So funktioniert die neue staatliche Förderung

Die Förderung wird einfacher und stärker an den eigenen Einzahlungen ausgerichtet.

Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es künftig 50 Cent Zulage je eingezahltem Euro. Für Einzahlungen von 361 bis 1.800 Euro gibt es jeweils 25 Cent Zulage je Euro. Bei einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro im Jahr ergibt sich damit eine maximale Grundzulage von 540 Euro.

Ein einfaches Beispiel:

Wer monatlich 150 Euro einzahlt, spart 1.800 Euro im Jahr.

• Auf die ersten 360 Euro entfallen 180 Euro Zulage.
• Auf die weiteren 1.440 Euro entfallen 360 Euro Zulage.
• Insgesamt kommen 540 Euro staatliche Grundzulage hinzu.

Aus 1.800 Euro Eigenbeitrag werden damit 2.340 Euro Sparleistung – zuzüglich einer möglichen steuerlichen Wirkung.

Die Beiträge werden in der Ansparphase weiterhin steuerlich begünstigt; die spätere Auszahlung wird nachgelagert besteuert. Wie groß der konkrete Steuervorteil ist, hängt immer von der persönlichen Einkommens- und Steuersituation ab.

Familien und Berufseinsteiger profitieren besonders

Für Kinder ist eine Zulage von bis zu 300 Euro pro Jahr vorgesehen. Die volle Kinderzulage soll bereits bei einem monatlichen Eigenbeitrag von 25 Euro erreicht werden.

Zusätzlich gibt es für Berufseinsteiger einen einmaligen Bonus von 200 Euro, wenn der Vertrag vor dem 25. Geburtstag abgeschlossen wird.

Das kann gerade für junge Familien und Berufseinsteiger ein guter Anstoß sein, früh mit der Vorsorge zu beginnen. Denn bei der Geldanlage ist Zeit ein enormer Faktor: Nicht nur die Höhe der Einzahlung zählt, sondern auch, wie lange das Geld arbeiten kann.

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Bestehende Riester-Verträge bleiben bestehen. Niemand muss seinen Vertrag kündigen oder automatisch umstellen.

Wer einen Riester-Vertrag hat, kann ihn grundsätzlich weiter besparen und die bisherige Förderung nutzen. Ab 2027 können allerdings keine neuen Verträge nach dem alten Riester-Modell mehr abgeschlossen werden.

Ein freiwilliger Wechsel in die neue Produktwelt soll möglich sein. Ob dieser sinnvoll ist, lässt sich aber nicht pauschal beantworten. Gerade bei älteren Verträgen können Garantien, bisherige Zulagen, Kostenstrukturen und der Zeitpunkt bis zum Rentenbeginn entscheidend sein.

Eine Kündigung sollte deshalb nie der erste Reflex sein. Sie kann finanzielle Nachteile auslösen, etwa durch die Rückzahlung von Zulagen und Steuervorteilen. Erst prüfen, dann entscheiden.

Mehr Flexibilität bei der Auszahlung

Auch im Ruhestand soll die private Vorsorge flexibler werden. Neben einer lebenslangen Rente sind künftig Zeitrenten vorgesehen.

Das schafft mehr Wahlmöglichkeiten. Manche Menschen möchten vor allem die Sicherheit einer lebenslangen Zahlung. Andere wünschen sich einen planbaren Auszahlungszeitraum und mehr Flexibilität für die ersten aktiven Jahre im Ruhestand.

Welche Variante passt, hängt unter anderem davon ab, wie hoch die gesetzliche Rente, eine mögliche Betriebsrente, vorhandenes Vermögen und die laufenden Ausgaben im Alter sind.

Für wen kann das Altersvorsorgedepot interessant sein?

Das neue Altersvorsorgedepot kann besonders interessant sein für:

• Berufseinsteiger mit langem Anlagehorizont
• Familien mit Kindern und Anspruch auf Kinderzulagen
• Arbeitnehmer, die staatliche Förderung mit Kapitalmarktchancen verbinden möchten
• Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende, die künftig ebenfalls förderberechtigt sein sollen
• Menschen, die bewusst auf eine starre Beitragsgarantie verzichten können

Weniger passend kann ein renditeorientiertes Depot für Menschen sein, die sehr sicherheitsorientiert sind, in absehbarer Zeit in Rente gehen oder kurzfristig auf das Kapital zugreifen müssen.

Unser Fazit

Das Altersvorsorgedepot ist keine Wunderlösung für jede Vorsorgelücke. Es bringt aber frischen Wind in eine Förderung, die viele Menschen zuletzt als kompliziert und wenig attraktiv erlebt haben.

Positiv ist vor allem, dass Kapitalmarktanlage, Förderung und mehr Flexibilität künftig besser zusammenpassen sollen. Gleichzeitig bleibt die wichtigste Aufgabe bestehen: die persönliche Vorsorge nicht isoliert zu betrachten.

Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge, bestehende Riester-Verträge, Immobilien, Depotvermögen, Absicherung von Familie und Arbeitskraft – all das gehört in eine gute Gesamtplanung.

Wer heute schon einen Riester-Vertrag besitzt oder ab 2027 neu starten möchte, sollte nicht nur nach der höchsten Zulage schauen. Die entscheidende Frage ist: Welche Vorsorgestrategie passt langfristig zu meinem Leben?

Sie möchten wissen, ob Ihr bestehender Riester-Vertrag weiter sinnvoll ist oder ob das Altersvorsorgedepot ab 2027 zu Ihrer Planung passen könnte? Sprechen Sie uns an. Wir schauen uns Ihre Ausgangslage persönlich und verständlich an.

Ihr Ansprechpartner für Ihre Altersvorsorge

Marc-Michael Ossen
Finanz- und Versicherungsmakler

Private Altersvorsorge ist kein Produktvergleich von der Stange. Ob ein bestehender Riester-Vertrag weitergeführt werden sollte, welche Rolle ein Altersvorsorgedepot künftig spielen kann oder wie gesetzliche Rente, betriebliche Vorsorge und eigenes Vermögen zusammenspielen: Entscheidend ist immer Ihre persönliche Ausgangslage.

Ich unterstütze Sie dabei, Ihre Vorsorge verständlich einzuordnen und eine Lösung zu finden, die zu Ihrem Leben, Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft passt.

Persönliches Gespräch vereinbaren

FAQ

Wann startet das Altersvorsorgedepot?

Die neuen Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein.

Kann ich weiterhin einen Riester-Vertrag besparen?

Ja. Bestehende Verträge bleiben bestehen und können grundsätzlich weitergeführt werden. Neue Riester-Verträge nach dem alten Modell sollen ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden können.

Ist ein Altersvorsorgedepot sicher?

Es gibt unterschiedliche Varianten. Das renditeorientierte Altersvorsorgedepot hat keine verpflichtende Kapitalgarantie und unterliegt damit Wertschwankungen. Daneben bleiben Produkte mit 80 oder 100 Prozent Kapitalgarantie möglich.

Wie hoch ist die staatliche Förderung?

Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr beträgt die maximale Grundzulage 540 Euro. Zusätzlich kann eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro je Kind sowie ein Berufseinsteigerbonus von 200 Euro möglich sein.

Können Selbstständige das Altersvorsorgedepot nutzen?

Ja. Die Reform öffnet die staatliche Förderung künftig auch für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende.